Cómo prepararse para la inscripción abierta
Aquí le brindamos la información que necesitará conocer al analizar las opciones para la inscripción abierta.
Depende de cómo obtiene su seguro médico, la inscripción abierta puede durar desde unas pocas semanas hasta un par de meses. Esto es lo que debe saber al considerar sus opciones de seguro para el año entrante.
Cómo prepararse para la inscripción abierta
Para todo tipo de planes
- Conozca las fechas. El periodo de inscripción abierta es por una ventana de tiempo específica. No asuma que ocurrirá siempre durante el mismo periodo ni que durará la misma cantidad de tiempo. Siempre verifique con su empleador o con los programas del gobierno las fechas límite para registrarse.
- Cosidere todos los factores de costo. Todos los planes tienen deducibles, copagos y/o coseguro, primas, categorías en el formulario de medicamentos y un límite máximo de gasto a cargo del paciente. Debe considerar el gasto a cargo del paciente total cuando compara los diferentes planes.
- Conozca la red. La mayoría de los planes tienen una red de proveedores preferenciales. La elección de proveedores, y el monto que paga para consultar a sus proveedores preferentes, pueden cambiar en cada año del plan. No asuma que sus proveedores están aún en la red ni acepte el seguro médico al acercarse a un nuevo año del plan. Un proveedor determinado puede no participar en algunos planes ofrecidos por la misma aseguradora (p. ej., puede ser que participe en el plan de PPO, pero no en el de HMO).
- Revise cuidadosamente los detalles de la cobertura. Mantener el mismo plan no implica que no deba revisar los detalles de este. Un nuevo año del plan puede implicar nuevas restricciones, nuevos montos de copago y coseguros, y nuevas categorías en el formulario de medicamentos.
- Entienda el proceso de la asguradora. La necesidad médica, la autorización previa, la verificación de beneficios, la terapia escalonada y las restricciones para la utilización de tarjetas de copago para deducibles de medicamentos son algunas de las reglas de las aseguradoras que afectan qué servicios de salud están cubiertos y cuánto debe pagar.
- Confirme que el plan cumple con la ACA. Los planes que se ofrecen a través del Marketplace de Seguro Médico y los que ofrecen los empleadores con 50 o más empleados a tiempo completo deben cumplir con los requisitos de la Ley de Cuidado de la Salud a Bajo Precio (ACA). Todos los planes que cumplen con la ACA cubren los diez beneficios de salud esenciales sin límites máximos de cobertura de por vida ni anuales.
Planes provistos por el empleador
- Entienda su política de cuenta de gastos flexibles. Las cuentas de gastos flexibles (FSA) pueden tener un periodo de gracia (2½ meses luego de finalizado el año del plan) para usar los fondos remanentes o una provisión para trasladar al siguiente año los fondos remanentes (que le permite trasladar hasta $500 para el plan del siguiente año), pero no ambas opciones. Puede perder el saldo no gastado de una FSA si deja un trabajo.
- Entienda cómo funcionan los planes de salud con deducibles altos y las cuentas de ahorro de salud. Algunos empleadores solo ofrecen esta combinación de cobertura de salud. Si bien las primas son más bajas que en otros tipos de planes, deberá pagar mucho más en concepto de gasto a cargo del paciente antes de que la aseguradora empiece a cubrir los gastos. Quizás quiera comparar el gasto a cargo del paciente total con los de su cónyuge o con un plan del mercado de salud si esta es su única opción. Con los planes del mercado de salud, puede calificar para un subsidio en la prima.
- Conozca la fecha de cobertura. Si es un empleado nuevo, con algunos planes provistos por el empleador la cobertura empieza el primer día del empleo. En otros casos, la cobertura no empieza hasta 90 días después de la fecha de inicio del empleo. Si hay un retraso en el comienzo del seguro, debe considerar un plan de corto plazo para llenar esa brecha de tiempo sin cobertura.
- Entienda las reglas de inscripción. No asuma que no tiene que hacer nada si quiere mantener el mismo plan. En el caso de algunos seguros provistos por el empleador, debe confirmar que mantendrá el plan o su cobertura podría no continuar. Si rechaza la cobertura a través de su empleador, no tendrá la oportunidad de recuperarla hasta el próximo periodo de inscripción abierta.
- Entienda cómo funciona la ley COBRA. COBRA es la sigla que se utiliza para denominar la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria. Esta ley permite a los empleados mantener el seguro médico que de otra manera perderían luego de dejar el empleo o ser despedidos. Es posible mantener el seguro por hasta 18 meses o más. Padecer una enfermedad crónica como la artritis implica que no debe quedar si cobertura de seguro. Pregúntele al gerente de Beneficios cómo cambiarán sus primas y beneficios mediante la COBRA.
Planes provistos a través del mercado de seguro médico
- Solicite un subsidio. Depende de su ingreso, un subsidio podría ahorrarle cientos, y aun miles, de dólares en primas de seguro.
- Conozca cómo reducir su ingreso bruto ajustado (AGI). Los subsidios de seguro se basan en su AGI. Si su caso está en el límite para solicitar un subsidio, hable con un asesor de impuestos sobre cómo reducir su AGI.
- Conozca las fechas. Salvo algunos estados que ofrecen planes a través de mercados estatales, todos tienen el mismo periodo de inscripción abierta, a menos que tengan un evento que califica especial.
- Entienda los eventos que califican. Eventos como el casamiento, el divorcio, las mudanzas, la pérdida del empleo o la reducción de ingresos pueden hacer que califique para un periodo de inscripción abierta especial y para otra oportunidad de encontrar el plan de salud más adecuado para la atención de la artritis.
Antes de elegir un plan: un agente con licencia o un asesor de pacientes en healthcare.gov puede ayudarlo a analizar las opciones. Otras organizaciones privadas, como Stride Health (stridehealth.com), ofrecen algoritmos que lo pueden ayudar a elegir los planes más adecuados para sus necesidades e inclusive a determinar los costos totales.
Planes de Medicare
- Tenga un buen arranque. Su primera inscripción abierta para Medicare es a los tres meses de cumplir 65. Tendrá mucho que considerar, por lo que es mejor tener un buen arranque y entender cómo funciona Medicare.
- Conozca las partes. Medicare tiene cuatro partes:
- La Parte A cubre el seguro médico, y la Parte B cubre el seguro hospitalario y los medicamentos administrados por el médico. Estos beneficios se llamaban inicialmente Original Medicare y los gestiona el gobierno federal.
- A la Parte C tambén se la conoce como Medicare Advantage Plans, y provee los beneficios de la Parte A y Parte B. La cobertura la manejan las aseguradoras privadas mediante contratos con el gobierno federal.
- La Parte D es la cobertura de medicamentos recetados. Si decide no tener cobertura de medicamentos de Medicare cuando es elegible en primera instancia, probablemente tendrá que pagar una penalidad por inscripción tardía a menos que tenga una cobertura para medicamentos a través de una fuente de buena reputación o si califica para la asisitencia al paciente de Medicare conocida como Extra Help.
- Considere un complemento. Si elige Original Medicare, considere un complemento (también llamado póliza de Medigap) para pagar los gastos no cubiertos. Estas pólizas no están disponibles para personas con planes de Medicare Advantage.
- No es necesario que efectúe los pagos usted mismo. Si es beneficiario de Seguridad Social, las primas de Original Medicare, Medicare Advantage y Medigap se deducen de su cheque de Seguridad Social.
Antes de elegir un plan: puede obtener asesoría de seguro médico personalizada y sin costo a través del Programa de Asistencia al Seguro del Estado (SHIP), www.shiptacenter.org. Si desea obtener más información, visite medicare.gov.
Planes Medicaid.
- Conozca los requisitos estatales. La elegibilidad para Medicaid que se basa mayormente en los ingresos, y los requisitos de ingreso varían según el estado.
- Considérelo para sus hijos. Todos los estados tienen un seguro médico financiado por el gobierno para niños elegibles. Los padres y las mujeres embarazadas también pueden recibir beneficios.
Antes de elegir un plan: contáctese con la agencia de Medicaid del estado donde vive o haga la solicitud en healthcare.gov. No hay un periodo de inscripción abierta para Medicaid; puede hacer la solicitud en cualquier momento.
Si se le pasa la inscripción abierta
Algunos planes no tienen un periodo de inscripción abierta específico, pero no proveen los mismos beneficios que los planes que cumplen con la ACA. Estos incluyen:
Planes de compensación fija. Pagan una cierta cantidad (generalmente pequeña) por cada consulta médica, receta o día en el hospital, sin importar el costo real. Usted debe pagar el saldo, que puede ser caro.
Planes de corto plazo. Aunque típicamente se ofrecen por tres meses, en algunos estados puede comprar cuatro pólizas una atrás de la otra para obtener una "cobertura" para todo el año. Pero el deducible empieza después de cada periodo de tres meses. Un problema de salud que desarrolle durante una póliza de tres meses podría considerarse una afección preexistente en los próximos periodos.
Ministerios compartidos de atención médica. Estos programas se ofrecen como una alternativa al seguro médico, y permiten que las personas y las familias contribuyan a un pozo de dinero que se utiliza para pagar los costos de atención médica de los participantes. Los tipos de costos que se cubren son a menudo muy limitados.
Es importante tener en cuenta que ninguno de estos normalmente paga por cuidados preventivos, salud mental ni afecciones preexistentes. Las excepciones pueden incluir las contingencias debidas al COVID-19. La pandemia por coronavirus puede afectar su plan médico, lo cual puede incluir que se extienda por un tiempo limitado la cobertura de servicios como la telemedicina.
Para obtener más ayuda: muchas aseguradoras y agentes ofrecen estos planes. Revise cuidadosamente los beneficios y las restricciones del plan antes de registrarse.
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